12 - MUDANDO SUA RELAÇÃO COM O SEU BANCO

MUDANDO SUA RELAÇÃO COM O SEU BANCO

“A maneira como os bancos ganham dinheiro é tão simples que chega a ser repugnante”. – John Galbraith

Minha experiência em investimentos, eu posso dizer que não se deu por vocação especificamente, mas por necessidade. Tenho um currículo de vida com base empreendedora, avesso a rotinas de empregos e motivado por desafios e resultados.

Neste caminhar várias vezes fiz bastante dinheiro e sem entender sobre Educação Financeira, sem conhecer outros tipos de investimentos que não os oferecidos pelos bancos, até praticamente minha meia idade, eu não tinha plantado nada para minha aposentadoria, muito menos para minha tão sonhada riqueza pessoal.

Logo depois de me formar em direito, quando abri meu escritório de advocacia, comecei a administrar patrimônio de terceiros e me vi tendo que gerenciá-los a contento de seus proprietários, quando percebi a grande responsabilidade envolvida em um mercado econômico e em um sistema capitalista de altos e baixos os quais poderiam comprometer minha idoneidade quanto a boa administração destes recursos.

Foi quando senti a necessidade de me aprofundar na prática de investimentos sofisticados e iniciei meu estudos financeiros mais específicos, me especializando no direito empresarial, tributário e em finanças, com a grata oportunidade de ter a disposição estes recursos de terceiros para fazer experiências de investimentos que me foram essenciais em meu aprendizado sobre Educação Financeira.

Foi um dos períodos mais edificantes de minha vida onde pude me dedicar ao estudo sistemático sobre finanças e investimentos os quais me permitem hoje compartilhar estas informações em livros e cursos.

Minhas primeiras impressões ao começar a adquirir estas habilidades foi perceber como gerentes bancários não entendem nada sobre investir dinheiro, mas apenas de lhe tentar empurrar produtos que seus patrões os obrigam, em troca de comissões em seus salários. Obviamente eu como investidor é que não estava ganhando o melhor quinhão destas aplicações.

Como consultor jurídico e financeiro tenho sido conselheiro dos mais variados perfis de pessoas que não sabem como investir melhor seus recursos, desde empresários, médicos, engenheiros, administradores, profissionais autônomos, simples herdeiros de fortunas e até mesmo outros advogados, promotores e até juízes de meu relacionamento pessoal, cujas especialidades eram dentro de suas profissões e não na área de investimentos.

Estas pessoas são muito capacitadas em suas áreas de atuação, mas quando o assunto é investimento eles sabem que são completamente leigos. Por isso a ideia deste livro e do curso, é exatamente democratizar as dádivas dessas informações.

Acontece que cumprindo alguns passos fundamentais, qualquer um consegue acumular patrimônio e até ficar rico. É claro que em apenas um livro ou curso, você não vai se tornar um investidor profissional completo, mas você vai adquirir conhecimento suficiente para tomar decisões importantes para a construção do alicerces da sua riqueza e aplicar elas de forma efetiva.

Para isso eu inicio o estudo, antes de entrarmos especificamente em saber como realizar investimentos em Bolsa de Valores, sobre uma abordagem necessária a respeito da relação que temos com nossos investimentos tradicionais, e com o gerente de nosso banco, mostrando porque para conseguir se fazer bons investimentos temos que mudar essa relação antes de tudo.

Para que possamos aprender a falar de igual para igual com nosso gerente de banco, vamos precisar entender nossa relação com ele e conhecer os produtos que os bancos nos oferecem. Vamos precisar compará-los com os investimentos sofisticados da Bolsa de Valores, de imóveis, entre outros para que você perceba o quanto está deixando de ganhar investindo apenas em produtos bancários.

É preciso saber onde investir fora do sistema dos bancos, a maioria das pessoas acha que somente através deles é que podemos fazer investimentos quando na realidade existem diversas outras alternativas.

Por fim falaremos como abrir uma conta em uma corretora, como começar a investir em ações e também como investir em fundos imobiliários que é outra modalidade muito lucrativa de investimento cujo o acesso também se dá através da Bolsa de Valores.

Por último abordaremos “Fatores Extras” que fazem toda a diferença para quem se interessa em aprofundar seus conhecimentos sobre Educação Financeira, investimentos sofisticados e sobre as fontes de informações para saber escolher em quais empresas investir comprando ações.

A seleção dos assuntos abordados neste livro, foram escolhidos de acordo com as dúvidas que me tem sido trazidas ao longo do meu trabalho como consultor, ou por minhas próprias ao longo de meu aprendizado, de forma que possa esclarecer melhor o seu caminho na busca de conhecimento suficiente para se tornar um investidor autônomo.

Esta é a promessa deste livro, de que você se torne um investidor independente, que não dependa de gerentes de bancos, consultores e corretores financeiros ou dicas de revistas, jornais e amigos para fazer seus próprios investimentos de forma assertiva e lucrativa.

Cultura do Dinheiro no Brasil

Em uma reportagem veiculada pelo site Valor Econômico em 06 de março de 2015, temos o seguinte título e assunto que não deixa de ser para o candidato a investidor sofisticado, um grande incentivo, “Envelhecer sem recursos financeiros assusta mais do que a morte”: 

Um dado significativo revelado pela reportagem é que os pais se sentem fracassados em não deixar herança para os filhos ou em se tornar um fardo financeiro para eles.

A verdade é que as dificuldades financeiras do brasileiro são uma questão cultural. Nós não recebemos qualquer tipo de Educação Financeira na escola, na faculdade e na família, até mesmo cursando administração ou economia, aprende-se muita teoria mas sobre investimentos, ainda falta muita instrução neste sentido.

Esta falta de conhecimento formou uma mentalidade nacional de achar que, primeiro precisamos ganhar dinheiro para depois investir ou aprender a investir, quando na verdade ambos precisam acontecer simultaneamente, seja ganhando pouco ou muito, porque a fortuna se faz do pequeno investimento feito com constância, fato que também gera o conhecimento específico que forja os grandes investidores.

Outra péssima consequência da desinformação financeira foi o hábito criado pelo brasileiro em confiar seu dinheiro ao gerente bancário estendendo este relacionamento aos supostos níveis da amizade, por conferirmos a estes profissionais atributos que eles não possuem.

Convencionou-se considerá-los as supremas autoridades no quesito cuidar de nosso dinheiro, pelo fato de solucionarem muitos pequenos problemas do dia a dia bancário, por acharmos que eles cuidam do dinheiro de tanta gente, vendo passar sob seus cuidados o nosso dinheiro e o dos ricos, dando a entender que sabem muito a respeito para aconselharem os que tem mais.

Porém o que não sabem aqueles que não tem Educação Financeira, é que o ricos não guardam dinheiro nos bancos nem nas aplicações bancárias, senão muito pouco, mas sim nos mesmos investimentos sofisticados que os próprios banqueiros investem, e assim a maioria absoluta dos brasileiros pobres e de classe media, fazem destes profissionais facilitadores do dia a dia bancário, seus verdadeiros assessores financeiros, quando na verdade eles não são.

Mudando Esta Relação

Todo gerente de banco vive de metas que precisam ser cumpridas, determinadas pelos bancos para o qual trabalham. Por sua vez os bancos possuem segmentos chamados de varejo e de alta renda. O varejo são as contas comuns e a alta renda seriam as contas premium, personalité, prime, etc.

Em ambos os segmentos os produtos oferecidos por estes bancos, todos eles, são compostos de aplicações financeiras consideradas de qualidade péssima, fraca ou na melhor das hipóteses intermediária.

Nenhum deles são considerados produtos sofisticados ou baratos para o cliente e é exatamente nestes segmentos de varejo e alta renda onde existe esta grande parcela da população com enorme capacidade de migrarem dos chamados investimentos fracos, para os investimentos sofisticados do universo da Bolsa de Valores e afins, como comodities, ouro ou câmbio entre outros e consequentemente, fazerem fortuna, como muitos tem feito.

O consenso institucional comum é de que uma pessoa rica seja alguém que tenha 1 milhão de dólares em investimentos, o que com a defasagem do câmbio deixa quem tenha 1 milhão de reais muito distante da qualidade de rico.

Mas apesar do fato, de que quem alcança este patamar, passa para a privilegiada classe dos 1 % mais ricos do mundo, um milhão de dólares para muitos é considerado apenas o ingresso no clube dos ricos porque a virtude de ser milionário significaria ter muitos milhões e não apenas um.

Além de um milhão de reais mal permitir que alguém se aposente dignamente, do ponto de vista dos bancos alguém que tenha um milhão de reais não é considerado um milionário. Hoje, para alguém ser considerado um milionário por um instituição bancária, por um private banking, é preciso ter pelo menos três milhões de reais livres para investimento, no mínimo. Não se considera neste montante bens como casa ou automóvel.

A partir deste patamar, se consegue um atendimento diferenciado, apesar de ainda limitado, face aos investimentos chamados sofisticados, mas a partir daí, pode-se obter produtos de melhor qualidade.

O foco do livro “Fábrica de Milionários – Bolsa de Valores para Leigos” é exatamente este público, entre quem não possui nenhum tipo de investimentos até que tem até cerca de uns dois milhões de reais. São estas pessoas que em sua maioria, ficam reféns do bancos por não conhecerem nada sobre investimentos sofisticados.

É exatamente para este público, refém dos bancos, chamados de “Pobres Milionários”, que foram reunidas as dicas do livro. São para estas pessoas que possuem algum recurso ou estão começando a juntá-los, que pretendo demonstrar como pessoas comuns, que já produzem algum dinheiro, seja no emprego ou qualquer trabalho, estão tão próximos da riqueza sem fazerem a menor ideia disso.

Os ricos costumam dizer que a única maneira de se ganhar dinheiro com bancos e tornando-se acionistas deles. E eles estão cobertos de razão pois os bancos sabem ganhar dinheiro, mesmo nas crises batem recordes de faturamento ano após ano, sendo um dos setores mais procurados para se investir em ações.

Apenas para citar o investimento bancário mais famoso, considerado a queridinha dos brasileiros, a poupança, ela sequer consegue acompanhar a inflação, seu rendimento é muito baixo, seu dinheiro fica parado, ele não está investido em nada, poupança nunca foi investimento, e deixar dinheiro parado, ele está desvalorizando ao longo do tempo.

Existem outras aplicações, seja no banco ou através das corretoras de Bolsa de Valores, onde é possível conseguir rendimentos superiores ao da poupança e com risco similar.

Qualquer investimento indexado pela Selic, que é a taxa de juros básico no Brasil, ou um título do governo, já é possível conseguir rendimentos cerca de 10% maiores do que o da poupança, ou seja, um vantagem expressiva, mas todos, considerados investimentos fracos e inexpressivos se cogitados em uma perspectiva de enriquecimento.

Alguns bancos, cientes desta mudança de mentalidade que se anuncia com a disseminação da informação online, estão tentando mudar esta relação entre gerentes e clientes, separando dos gerentes que resolvem problemas do dia a dia, de gerentes de investimentos.

Muitos deles ficam circulando pela agência em busca de clientes com potencial mais elevado para oferecer produtos mais rentáveis. Mas lembre-se, mesmo com esta mudança de postura gerencial, estes gerentes especiais vão sempre estar lhe oferecendo produtos bancários, que sempre serão fracos ou medianos face a tantas outras possibilidades seguras de investimentos, muito mais rentáveis.

Os bancos se aproveitam do fato de terem um volume muito grande de clientes, que muitas vezes por comodidade, não buscam outra alternativa para investir, e oferecem produtos maquiados de bons investimentos, pegando o seu dinheiro e investindo nos mesmos investimentos sofisticados do ambienta da Bolsa de Valores, onde ficam com todo o lucro para eles, lhe devolvendo apenas as migalhas. E assim clientes convencionais que não tem milhares de reais para investir, ficam restritos apenas a produtos inferiores

Via Única De Enriquecimento

Existem apenas três maneiras de ficar rico que são: (1) ganhar muito mais do que se consegue gastar, (2) gastar menos do que se ganha, ou (3) investir regularmente independente do quanto você ganha. Como ganhar mais do que precisa para gastar são casos raros ou de herança, e gastar menos do que se ganha significa grandes sacrifícios ou excesso de tempo para que surta efeito, a única via segura de enriquecimento garantido para a maioria absoluta das pessoas é separar parte significativa do que se ganha e investir de maneira contínua, sabendo aproveitar todas as melhores ofertas de rendimentos possíveis.

Para isto é preciso ter a disciplina de fazer isto com recorrência. E para se alcançar isto o mais indicado é que não seja com sacrifícios, eles sempre falham, mas usando técnicas como as abordadas na aula deste curso chamada "Como Sair das Dívidas"

Nas centenas de pesquisas que fiz como jornalista, em livros ou entrevistas sobre pessoas bem sucedidas financeiramente que enriqueceram trabalhando, é unanimidade entre todos o fato de terem tido disciplina para investir mesmo que pouco mês a mês, reinvestindo os dividendos de investimentos sofisticados, para que hoje estejam ricos.

Não desperdiçaram um centavo sequer da possibilidade de fazer render mais seus recursos e para isso aprenderam cedo a fugir de investimentos bancários.

Dever de Casa # 1

Todas estas pessoas, que ficam realmente ricas desta forma ao se aposentar, todos tiveram disciplina, mas para isso eles sabem poupar e investir todo mês, e a única forma de se alcançar este objetivo é controlando minuciosamente suas receitas e suas despesas, através das famosas planilhas eletrônicas, sem as quais ninguém fica rico.

Você não precisa ter muito para começar a investir, o que importa é a constância com que você separa parte da sua renda todo mês para aplicar. É possível começar com R$ 100 reais. O que define seu enriquecimento é o quanto você consegue separar mensalmente de forma religiosa, sem falhar. São estas pequenas quantias constantes bem aplicadas rendendo juros compostos, com dividendos reinvestidos, que formarão sua fortuna muito mais rápido do que você possa imaginar.

As informações que você receberá neste livro são essenciais, mais o resto é com você. Da minha parte eu tenho o dever de compartilhar estas informações que não são ensinadas nas escolas. Faço isso com muito empenho pois sei que estou fazendo o bem para as pessoas em uma área de suas vidas que considero entre as mais importantes, com consequências que podem ser positivas em diversas outras.

Mas os resultados práticos disso depende muito de quem está lendo estas informações. Pobreza e dívidas são doenças avassaladoras mas tem cura, e quando você segue a receita certa o alívio logo aparece, melhorando no dia a dia, tornando-se um hábito que o fortalecerá para sempre e disseminará prosperidade para muitos. Vai depender apenas do que você fará com as informações que está recebendo.

Muitas pessoas me procuram, alguns para receber consultoria mas a partir daí, se a pessoa não praticar, de nada adiantarão as recomendações. Tão importante quanto ler um livro ou participar de um curso ou treinamento, é praticar o que está aprendendo. Ter ou comprar informação e não usá-la, não adianta de nada, o resultado do enriquecimento na sua vida dependerá da sua ação.

Estratégia

A partir do momento que você já está fazendo seu controle de receitas e despesas, é importante que você inclua nas despesas prioritárias os investimentos financeiro e a Educação Financeira. Eu tenho gasto ao longo dos últimos anos em que iniciei minha jornada rumo ao enriquecimento, grandes quantias em livros e cursos, que apesar de constarem em minhas planilhas como despesas, tem sido os maiores investimentos que já fiz em minha vida. Dinheiro se ganha mas eventualmente também se perde, mas conhecimento jamais, estes vão conosco para sempre.

Você precisa separar que seja 500 ou 1 mil reais no mínimo mensalmente para investir na sua aposentadoria e riqueza. Todo mundo sabe ou tem um exemplo em família das péssimas condições que se tem no Brasil com a aposentadoria do governo.

Toda esta solução, começa com o controle financeiro de uma planilha simples, duas colunas com receitas e despesas, apenas isso. Você precisa controlar os seus gastos e você precisa investir de maneira habitual com assiduidade.

Relembrando uma frase do corredor de formula 1 Ayrton Senna poderemos entender melhor a jornada de um investidor cuja meta e objetivo seja a bandeirada final da riqueza e prosperidade, onde ele diz:

“Se estamos competindo, o estamos fazendo para ganhar. Nossa motivação não é chegar em 3º, 4º ou 5º e se você não for em busca de qualquer lacuna que exista, você não é mais um piloto de corrida. As vezes você pode até errar mas tem que correr para vencer certo de que esta fazendo a coisa correta”.

Nos nossos projetos de vida, no caso, nos nossos investimentos, na construção do nosso patrimônio, nós estamos competindo contra nós mesmos, por isso se não lutarmos por cada centavo, nunca cruzaremos a linha de chegada da riqueza, nunca seremos milionários. As pessoas que atingiram o sucesso financeiro, elas tem o hábito de lutar por cada espaço, cada centavo e cada instante de tempo. Tempo é um dos nosso maiores ativos, não o desperdice.

Portanto este é o compromisso da “Fábrica de Milionários – Bolsa de Valores para Leigos”, te abastecer de todas as informações necessárias para você entender sobre investimentos o suficiente para poder operar com ações na Bolsa de Valores.

Seu sucesso dependerá somente da sua força de vontade, não estou aqui para falar o que você pensa que gostaria de ouvir, mas o que você precisa ouvir e o que as instituições bancárias não gostariam que eu revelasse. Sou um autor independente, não sou patrocinado, não aceito sugestão de matérias, temas, muito menos escrevo matérias pagas.

Meus sucesso financeiro não depende de escrever livros. Meu único retorno neste trabalho é apenas o custo mais barato que um livro digital possa ter, mas acima de tudo, a satisfação de poder saber que ajudei mais alguém a se libertar da escravidão moderna da falta de Educação Financeira, ajudando-o a caminhar para se tornar mais um milionário.

5 Passos Para Mudar Sua Relação Com O Seu Banco

1 – Saiba mais do que o seu gerente de banco, ele é apenas um empregado, você é um investidor

2 –Conheça todos os lugares para se investir fora de seu banco, você vai se surpreender com a quantidade e com o percentual dos rendimentos.

3 – Entenda o que é e deixe de ser um “Pobre Milionário”.

4 –Perceba o quão próximo você está de entrar para o clube dos 1% (um por cento) mais ricos do planeta.

5 – Comece “HOJE” a separar automaticamente dinheiro para sua aposentadoria e riqueza, investindo e adquirindo Educação Financeira.

ENSINANDO O SEU GERENTE

“Seu gerente não entende nada de investimentos. Demita-o!”

Uma vez entendendo a importância de mudar a sua relação com o banco, o valor de se controlar receitas e despesas, a separar todo mês uma quantia para investimentos e Educação Financeira, o ideal é que agora você possa falar de igual para igual com o gerente do seu banco.

Por isso vamos analisar de forma sucinta apenas os principais produtos bancários, para que acima de tudo você saiba porque eles não são investimentos e quando são, porque são da baixa qualidade. Entre eles se encontram hoje a Poupança, Compromissadas,CDB,Fundo DI, Títulos de Capitalização, Consórcio, Fundos de Investimentos, Renda Fixa, Multimercado, Indexados, PGBL e VGBL.

Para quem começa a aplicar dinheiro em outras investimentos como o Bolsa de Valores, as aplicações bancárias tornam-se necessárias para aplicações de quantias que precisam de liquidez imediata, seja para compra de boas oportunidades em ações, ou para emergências pessoais, pois a bolsa é para aplicações de longo prazo e nem sempre tem liquidez imediata.

Poupança Nunca Mais

A poupança é a queridinha dos brasileiros desinformados e pobres. Ela tem sido imposta atrelada a conta corrente, com atributos ilusórios como segurança e facilidade de depósito com saque diário. Ela sequer rende juros todo dia, gerando lucros apenas no aniversário sobre o montante parado durante todo o mês. Ela não serve para aplicações de curtíssimo prazo.

Geralmente o rendimento da poupança fica entre 0,5 e 0,7 ao mês, e a baixa rentabilidade tem sido a grande desvantagem desta “dita”aplicação que não pode ser considerada um investimento, já que ela não consegue acompanhar nem ao menos a inflação.

Em outras palavras, colocar dinheiro na poupança é perder dinheiro todo mês.

Títulos de Capitalização

O Título de Capitalização não passa de um jogo de loteria e rende ainda menos do que a poupança. Somente uma parte do valor é rentabilizado, o restante é para custear o sorteio, você é penalizado se desistir ou atrasar, as tarifas e alíquotas sobre eventuais prêmios são altas e é melhor você jogar na loteria do que perder seu dinheiro nele.

Consórcio

O consórcio tem taxas de administração mensal altíssima em torno de 15%, taxas de entrada, fundos de reserva e penalidades por desistência ou atraso entre outros custos, que o torna um excelente negócio apenas para o administrador. As taxas de juros tem como referência a Selic. Ambos oscilam próximos um do outro apesar de serem diferentes. A Selic regula as operações financeiras entre o Banco Central e os demais bancos, e o CDIapenas entre os bancos

Entendendo As Aplicações Financeiras

Grande parte das aplicações bancárias tem com referência a Taxa Selic e o CDI. O CDI é muito utilizado para comparar os produtos financeiros

Como as taxas de juros variam muito no Brasil, costuma-se comparar as aplicações não em um valor absoluto mas sempre atrelado a um percentual do CDI, sendo a maneira de podermos saber se uma aplicação é interessante ou não.

Compromissada

O produtos financeiros no Brasil costumam variar muito entre um e outro em suas características, e entre elas está a sua tributação, porém é importante que você tenha em mente que eles acabam oscilando pouco em rentabilidade entre um e outro, sempre próximos as taxas oficiais de juros do governo como a Selic e o CDI, que praticamente, apenas acompanham a inflação, não podendo jamais serem considerados bons investimentos.

As aplicação bancárias visam perder menos, porque mesmo acompanhando a inflação oficial quem aplica nestes produtos inexpressivos, está perdendo muito se considerar o que poderia estar ganhando com investimentos sofisticados. A Compromissada é um titulo emitido pelo Banco geralmente isento de imposto, o IOF, e pode ter uma rentabilidade progressiva na medida que você não mexer no dinheiro. Sua vantagem é a liquidez. Um dos seus problemas é não ser garantida pelo FGC, o Fundo Garantidor de Crédito (até 250 mil reais).

Ela é um produto tipicamente bancário onde geralmente você encontrará taxas melhores, em bancos pequenos. Desconfie, bancos quebram e por isso neste produto pode ser interessante ganhar menos mas estar em um banco forte.

CDB

Este produto, chamado Certificado de Depósito Bancário, é parecido com a Compromissada mas tem incidência do IOF regressivo, por isso é interessante deixar o dinheiro parado mais tempo. A taxa que o banco oferece varia muito de acordo com o valor aplicado, bem como a carência e o vencimento. Ele é um produto garantido pelo FGC, o Fundo Garantidor de Crédito (até 250 mil reais) e ele tem um prazo de vencimento que quando terminar você tem que resgatar o dinheiro para aplicar de novo.

Tributação

Para enriquecer em qualquer país, é fundamental entender sobre tributação, elas podem fazer toda a diferença entre ficar rico ou não. Quando estamos a procura de pequenos percentuais de renda sobre investimentos, a tributação sempre representa fatias grandiosas no longo prazo.

Lembre-se sempre que preocupar-se com a tributação,em nenhum momento significa sonegar, mas aproveitar-se dos “incentivos fiscais”. Os ricos entendem bem disso e sabem tirar proveito deles. A maioria dos produtos de Renda Fixa, a Compromissada, o CDB, os Fundos Referenciados DI, os Fundos Multimercado, e os Títulos do Tesouro, eles obedecem a uma tabela de imposto regressiva sobre o lucro, que inicia com 22,5% até 180 dias, caindo gradativamente até chegar em 15% acima de 720 dias.

Come-cotas

Este é um terceiro tipo de tributação que incide principalmente sobre os Fundos de Investimento, além do IOF e da Tabela Regressiva. Perceba que além das aplicações bancárias terem rendimentos inexpressivos, elas ainda são taxadas pesadamente pelos impostos, muitas vezes automaticamente a cada semestre,no final de maio e de novembro, descontado diretamente da sua conta, por isso chamados “Come-cotas”.

Mais adiante, quando falarmos nas vantagens dos investimentos sofisticados, veremos que a baixa tributação ou ausência total dela é uma constante entre eles. Um estudo mais aprofundados sobre impostos, deixa claro que eles foram criados para taxar apenas os pobres e beneficiar quem tem muito dinheiro. Portanto, caso opte por deixar dinheiro parado em banco, corrigido por aplicações, no longo prazo, utilizar-se de um produto sem “Como-cotas” pode ter um significado expressivo no seu rendimento.

Ao longo desta exposição sobre os principais produtos bancários, você vai notar que apesar de suas diferenças significativas entre elas, mesmo variando, nenhuma delas consegue vencer a inflação. Mais adiante quando conhecermos os percentuais de renda de bons investimentos, você perceberá porque os ricos deixam em banco apenas o necessário para emergências ou para reinvestir. A diferença de renda e de oportunidades reais de enriquecimento entre o Mercado de Ações e os produtos bancários é gigantesca.

De que lado você quer investir? No dos pobres os dos banqueiros? Porque nunca lhes contaram isso? Porque interessa ao sistema financeiro que os pobre continuem colocando seu dinheiro no banco com baixo retorno para que os banqueiros lucrem. Não interessa a estes patrocinadores de governos, que o sistema educacional tire os pobres da ignorância financeira. Se você quer ser milionário um dia, precisa antes aprender a lutar por centavos porque ao longo do tempo isto faz uma diferença muito grande.

Seu Banco E Você

Todos os bancos são altamente suscetíveis a quantia que você tem para investir com eles. Quanto mais recursos você tiver, terá acesso a produtos melhores, sendo que os bancos de maior porte, são sempre menos competitivos em termos de rentabilidade porque eles se valem da grande presença no mercado nacional e da sua solidez.

Enquanto bancos como Itaú, Bradesco, Banco do Brasil e Caixa lhe oferecem uma rede de agências e caixas eletrônicos maior, bancos como Santander, City e HSBC precisam ser mais atrativos em termos de investimentos para atrair mais clientes, oferecendo rentabilidade em CDBs, Compromissadas ou Fundos de Investimentos melhores que os demais bancos e taxas de administração inferiores. Apenas com exemplo, se você tiver duas contas, uma em um banco grande e outra em um menor, você pode deixar a do grande para conta corrente e a outra para investimentos, lembrando sempre que se o banco for muito menor, você não estará tão seguro. Uma vez que os Bancos são altamente sensíveis ao valor que você tem investido com eles, ter conta em mais de dois bancos não é um bom negócio, torna-se ineficiente.

Outra coisa que é importante, com a tendência de digitalização dos bancos, diminuindo o número de agências e empregados, é estar sempre bem conectado a internet, com segurança e velocidade. Alguns bancos já andam oferecendo taxas ainda melhores para investimentos online do que fazendo diretamente com o gerente.

Conhecer bem a interface de seus bancos e corretoras de investimento, poderá se tornar uma tarefa árdua se você abrir demais o leque de opções. Conhecer bem cada uma demanda tempo, e isto só é recomendável a nível de conhecimento para escolha da plataforma que você se adapta melhor. Uma vez escolhida, fique com no máximo dois bancos e duas corretoras. Lembre-se que uma vez você entrando de cabeça na vida de investidor, todo seu acesso aos diversos investimentos será online, portanto desenvolver seu senso de organização digital, guardando informações e principalmente links, irão facilitar seu dia a dia, para não dizer que não fazendo isso, será impossível enriquecer.

Fundos de Investimento

A ideia do Fundo de Investimento é ser um condomínio de recursos que gere vantagens por isso, como ganho de escala, acesso a diversos ativos, ter uma gestão especializada e obter liquidez. Existem fundos que são especializados em determinados tipos de ativos e precisamos ter sempre em mente, que todos os fundos cobram taxas de administração que costumam ser altas, tornando-os bons negócios apenas para seusgestores. Porque investir em Fundos se você pode fazer seus investimentos sozinhos, diretamente operando na bolsa?

É preciso tomar muito cuidado com fundos. Investidores sofisticados não gostam deste produto desde seu nome que remete a fundo de poço. Os bancos gostam de vestir este fundos com nomes pomposos, tipo Hiper, Max, Super, Premium, Multimercado, Referenciados, DI, etc.. mas por trás deles podem estar escondidos grandes riscos e prejuízos.

Se pegarmos como exemplo um dos fundos de renda fixa de um dos maiores bancos do Brasil, o Fundo Indexado DI, em tese, ele aplica em títulos que remunerariam próximos ao CDI, sua aplicação inicial é baixa, R$ 100 reais em contrapartida sua taxa de administração é alta em 3,9% ao ano. Em troca disso, o fundo oferece prêmios. Com taxas de juros de quase 14% ao ano, quase 4% de taxas de administração é muito.

Em outras palavras, se as aplicações bancárias remuneram apenas um percentual do CDI, e você ainda tem uma taxa de administração do fundo de 4%, na prática o fundo remunera a metade do que uma aplicação de Renda Fixa oferece. Talvez ganhe da poupança mas é mais um produto bancário perdedor, a mil voltas atrás do pelotão vencedor dos investimentos sofisticados.

Não faz sentido um rendimento tão baixo em troca de prêmios. Quando você conhecer, nos próximos capítulos, como são grandes as perspectivas de ganhos dos investimentos em ações, imóveis e outros, não se ofenda quando seu gerente lhe oferecer estes micos ou armadilhas, mas sinta-se privilegiado em saber destes pequenos detalhes que fazem toda a diferença entre enriquecer e ficar pobre para o resto da vida.

Se você colher nas informações online do próprio fundo, o valor total aplicado pelos clientes e multiplicar pelos 4% da taxa de administração, verá que o lucro mensal deste fundo para seus administradores, será de algumas centenas de milhões, ou seja, um excelente negócio para o banco, muitas vezes operado por dois ou três funcionários. Ao longo de alguns anos, 4% mensais a mais nos seus rendimentos, farão toda a diferença para que você enriqueça bem mais cedo.

Este é um dos grande motivos que decidi escrever a respeito do tema. Eu fico indignado vendo que a falta da Educação Financeira da população, proporciona a perpetuação de uma indústria financeira que literalmente ilude as pessoas oferecendo produtos maquiados de investimentos, mas que na verdade está tirando seu patrimônio de você e os seus lucros.

O principal fundo dos bancos para competir com as Compromissadas e com os CDBs, são os Fundos Referenciados DI. A composição destes fundos é de 95% de títulos seguros, os títulos federais do governo, por isso a única coisa que difere os diversos fundos deste tipo, nos diversos bancos, será a taxa de administração.

Compromissadas, CDBs ou Fundos DI

Entre os três produtos analisados, o ideal é que as Compromissadas sejam para aplicações de até 1 mês porque não tem a incidência do IOF, sempre sem deixar ainda, de analisar as condições de rentabilidade dela. Já no CDB, o ideal é que você aplique pelo menos por 1 mês, se você resgatar antes, além da incidência do Imposto de Renda, você ainda vai pagar o IOF. O mesmo acontece para o Fundo Referenciado DI, ele é uma aplicação indicada para ser feita sempre a partir de 1 mês. A única objeção ao CDB é que ele tem prazo de validade, ele vence, precisa ser resgatado e reaplicado.

Outra questão a ser considerada é a expectativa de resgate do seu título, quando precisamos analisar se é melhor optarmos por uma aplicação com regime fixo de rentabilidade ou progressivo, tudo vai depender do tempo que você poderá dispor para aplicar este recurso.

Apesar destas serem as principais operações bancárias de investimento no mercado, cada banco vai optar pela qual ele seja mais competitivo e, é questão de saber analisar.

Fundos de Renda Fixa

Não vamos esquecer que os Fundo Referenciados DI, não são iguais aos Fundos de Renda Fixa, são diferentes. Os Referenciados DI precisam ter 95% de seus investimentos lastreados em títulos seguros. Já os Fundos de Renda fixa possuem um leque de opções da investimento mais extenso que lhe permita, em detrimento de um pouco menos de segurança, alcançar rendimentos um pouco maiores. Nas demais características como nome, aplicação mínima, taxas de administração eles são praticamente iguais, salvo o pequeno risco maior, difenciando apenas o lastro dos investimentos com que eles trabalham.

Fundos Multimercado

Este fundo, literalmente opera vários mercados. Ele opera juros, câmbio, ações, seja no mercado nacional ou internacional, são os chamados fundos de gestão ativa. As razões da existência destes fundos são a crença de seus fundadores em sua expertise pessoal na função de administrador destes fundos, para tentar gerar retornos nestes mercados, acima do CDI.

Se você já tem outras aplicações no banco, e o gerente te oferece um Fundo Multimercado, poderá fazer algum sentido também ter um Multimercado, se você já tendo outras aplicações atreladas ao CDI, e tenha disponível um dinheiro extra que possa correr um risco maior, então aplique nestes fundos.

Do ponto de vista dos investidores sofisticados, todos estes fundos são uma loucura se colocar dinheiro neles. Para a quantidade de dinheiro que eles administram, tanto faz ter sucesso ou não, porque estarão sempre ganhando muito na taxas de administração, e não é raro se ver grande prejuízos nestas aplicações. Seu gerente dirá apenas que você sabia que era de risco e quenão deu certo.

Interessante é ouvir dos leigos, que a Bolsa de Valores é arriscada. Tudo bem, todos os investimentos são um pouco, mas se você tem que correr risco, que seja onde você possa ganhar muito, ter 20%, 50%, !00% e talvez até 1000% de rendimento sobre seu investimentos se acertar, ficando com a taxa de administração toda para você, e não correr os mesmos riscos, sem chance de ganhar mais do que um percentual do CDI e ainda pagar taxa altíssima de administração.

A intenção na análise de cada produto bancário é levar você a entender porque ninguém enriquece aplicando dinheiro em banco e porque a Bolsa de Valores e outros mercados fazem tantos milionários todos os dias.

Ainda falando sobre os Fundos Multimercado, eles cobram taxas de administração ainda mais altas que os Fundos Referenciados e que o de Renda Fixa, cobrando também taxas de performance no caso de lucro. Só eles enriquecem ou é impressão minha? Por isso quando seu gerente lhe oferecer um Multimercado porque você já tem outras aplicações, saiba que na teoria a explicação dele aparentará fazer sentido, mas na prática será bem diferente. Os bancos vivem criando produtos que parecem fazer muito sentido, como investimentos em câmbio, ou em ações americanas ou chinesas. São todos muito arriscados e com perspectivas de renda baixíssima que sequer suplanta a variação natural da própria moeda, ou seja, a inflação.

Se quiser saber mais sobre fundos bastas pesquisar no Google por “Comparativo de Fundos” que vão aparecer diversos sites que prestem bem estes serviço. Com estas ferramentas em sites como o da XP Investimentos, ou Bloomberg, é possível analisar históricos e a consistência de cada um dos fundos do mercado.

Fundos Indexados

Geralmente estes fundos são chamados Fundos Indexados ao Ibovespa são fundos que compram as ações que compõem o Índice Ibovespa. Estes são os chamados fundos passivos, pois se limitam a comprar ações da planilha pronta do Índice e nem por isso deixam de cobrar pesadas taxas administrativas que podem chegar na casa dos 4%, o que é sempre uma taxa muito cara. Se analisarmos a queda de 31% da Bolsa de Valores, desde 2011 até inicio de 2016 veremos o péssimo negócio que foi depositar nestes fundos neste período.

Faço um pausa aqui para lembrar que o Índice Bovespa reflete apenas as empresas de maior volume negociado, o que de longe não significa as ações que mais valorizaram ou renderam dividendos. Este índice não reflete as inúmeras oportunidades de se ganhar dinheiro na bolsa, lembrando que as estratégias de investimento em bolsa em nada se parecem com as aplicações em produtos bancários, seguindo princípios e técnicas completamente diferentes, onde se ganha na alta e na baixa do mercado. Muitas pessoas acham que este índice é formado por uma média de todas as ações da Bolsa, ou as melhores empresas, o que também não é verdade, valendo para pertencer ao índice, apenas a suas liquidez.

Em outras palavras, quem cria um produto deste, como o Fundo Indexado pelo Ibovespa, tem certeza que sua clientela é totalmente leiga em investimentos, que se impressiona com nomes diferentes e que será fácil ganhar um dinheiro extra em cima destes desinformados. É triste, mas é esta realidade que sempre combaterei em prol do crescimento da economia como um todo, da prosperidade democratizada de todas as pessoas, da saúde financeira das famílias e de uma política econômica lastreada na verdade para o bem estar da nação, não apenas do interesse dos bancos.

ETFs

Os ETFs (Exchange Traded Funds) nada mais são do que fundos de índices, uma invenção americana onde para tentar baratear as taxas de administração dos fundos, eles são negociados diretamente na Bolsa, onde você os compra via corretora pelo seu homebroker como uma ação. Um exemplo destes fundos é o BOVA11 onde muitas vezes sua taxa de administração pode representar cerca de ¼ do valor da taxa de administração de um Fundo Indexado.

Tesouro Direto

Resumindo, para aplicações conservadoras e para quantias inferiores a R$ 150 mil reais, quase sempre o Tesouro Direto vale mais a penas do que produtos bancários como CDB, Compromissada ou Fundo DI. Se você esta querendo começar a acumular e estiver disposto a deixar o dinheiro aplicado por um bom tempo, o Tesouro é a alternativa menos pior.

O Tesouro foi criado em 2002. Ele é um programa entre o Tesouro Nacional que cuida do caixa do governo desenvolvido em parceria com a BMF&Bovespa. Ele foi concebido exatamente para que pessoas físicas conseguissem investir por conta própria via internet. Antigamente você tinha que entrar no site do governo para investir e hoje já pode ser feito diretamente nos homebrokers (plataformas online) das corretoras.

A iniciativa é mais uma tentativa de popularizar o acesso aos títulos públicos no Brasil permitindo investir com quantias baixas a partirde R$ 30 reais. Quando você faz este tipo de investimento, você está emprestando dinheiro para o governo se financiar.

A grande pergunta que sempre é feita, é em relação a segurança de se emprestar para o governo. O consenso geral mundial tem sido de que investir em um país, supõe-se mais seguro do que investir em bancos ou empresas deste país, o que faz do Tesouro Direto o título de investimento mais seguro do Brasil.Antigamente isto só podia ser feito via fundos de investimento. Até 2002 o Tesouro só era disponível para grandes instituições como os bancos.

Entre as vantagem do Tesouro Direto está a ausência de taxa de administração, a rentabilidade independente do montante que seja, próxima a Selic, tornando este investimento extremamente democrático e vantajoso até o limite de R$ 150 mil reais, quando a partir daí, outros investimentos passam a ser muito mais interessantes. As aplicações bancárias farão sempre discriminação em relação ao montante que você dispõe para investir. Outro benefício recente foi a mudança feita na liquidez do Tesouro, antes só era possível vender um vez por semana, agora é todo dia.

O Tesouro possui vários indexadores fazendo dele um ótimo instrumento de “proteção” de patrimônio (não chega a ser um investimento), além disso ele não é tributado pelo Come-cotas. Tudo isso tem feito o Tesouro Direto entre 2014 e 2016 ser o recordista em capitação de aplicações entre todos os tipos de serviços bancárias.

No site do Tesouro Direto, você tem disponível explicações detalhadas sobre o funcionamento e as vantagens de cada título, que poderão servir de orientação quando você for aplicar em Tesouro Direto, através da plataforma da sua corretora.

Dentro dos principais títulos, nos temos os Prefixados, os Pós-fixados indexados a inflação e os Pós-fixados indexados a Taxa Selic. Dentro de duas destas categorias, tem ainda a possibilidade de um título com pagamento de cupom semestral, sendo este de compreensão um pouco mais avançada para abordarmos neste momento.

Quanto as demais, são os seguintes:

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é um título com vencimento, indexado a Selic (antigamente chamado de LFT) ele tem vencimento em 2021. Ele é indicado tanto para quem quer investir a longo ou curto prazo. Ele é um título Pós-fixado, ele acompanha o rendimento da Taxa Selic. Ele pode ser uma alternativa a um CDB, a um Fundo DI, sendo uma boa opção para os pequenos investidores porque você pode investir pequenos valores mensais que mesmo com a oscilação da Selic, seu dinheiro será sempre corrigido de forma positiva.

Tesouro Pré-fixado (antigo LTN)

Este é um título no qual você sabe exatamente quanto vai receber no final, se o mantiver até a data do vencimento. Para cada título, o valor bruto a receber no vencimento será de R$ 1 mil reais. Este é um título interessante para quem acha que sua taxa pré-fixada será maior que a taxa de juros da Selic ao longo do período. Também é possível resgatá-lo antes do final, mas as condições da venda vão depender do mercado no momento, e este seria seu único risco real, vender por menos. Ou seja, em um país como o nosso onde as taxas de juros variam muito, torna este titulo um papel arriscado, principalmente se a taxas de juros subirem.

Tesouro IPCA (antigo NTN-B Principal)

Ele é um título que garante o poder de compra do seu dinheiro, pois seu rendimento é composto por duas parcelas, uma taxa de juros prefixada e a variação da inflação (IPCA), de uma forma que independente da variação da inflação, a rentabilidade do título será sempre superior a ela, fazendo dele um título com perfil de longo prazo, apesar de também poder ser vendido a qualquer momento, dependendo da taxa do mercado.

Estratégias Simplificadas Para Novatos

Resumindo, o ideal é que as aplicações bancárias em geral, sejam para fazer caixa para um período entre 3 e 6 meses, isto vai depender do seu fluxo de dinheiro, da sua renda mensal, se ela é recorrente ou se ela oscila muito.

O Tesouro Selic oferece um retorno maior do que as aplicações bancárias e é ideal para quem quer acumular aos poucos, tendo sempre liquidez. Estes titulo hoje, em 2016, tem vencimento para 2021.

O Titulo Pré-fixado é mais indicado para o perfil de longo prazo para quem quer garantir um valor exato, geralmente para quem tem um objetivo como a compra de um bem. São títulos com vencimento hoje para 2018 e 2021.

E o Tesouro IPCA+, interessante para garantir o poder de compra com um rendimento a mais para o longo prazo, como para uma aposentadoria, onde pode se investir todo mês. Seus títulos tem vencimento para 2019, 2024, 2035 e 2050.

Como Ganhar Mais Do Que O CDI

Outros produtos bancários remanescentes e bem disseminados no mercado são as LCAs (Letra de Crédito Agrícola), LCIs (Letras de Crédito Imobiliário), LCs (Letras de Câmbio) e CDBs (Certificados de Depósitos Bancários) de bancos médios ou pequenos. Nós vimos que a maioria das aplicações bancárias tem um rendimento abaixo do CDI que é a sua referência, ainda descontadas algumas taxas, impostos, IOF ou o Come-cotas. Ainda assim isto consolidou um mercado de Renda Fixa no Brasil, permitindo ainda que bancos médios e pequenos, dada a sua menor rede de distribuição, menor capacidade de captar recursos e maior risco de solvências, ofereçam produtos que podem pagar mais do que o CDI para compensar estas deficiências.

Este segmento dos produtos bancários chamados “incentivados” se expandiu significativamente nos últimos anos justamente porque as pessoas começam a buscar aplicações que lhes ofereçam renda melhor. É muito comum encontrar estes produtos “incentivados”, que pagam melhor, nas corretoras de investimentos. Além do risco deinsolvência destes bancos, estes títulos costumam ser prefixados, sem possibilidade de resgate antes do prazo, tudo isso em contrapartida do rendimento maior.

Vale lembrar que apesar dos riscos de insolvência destes bancos médios e pequenos, seus produtos costumam ser garantidos pelo FGC – Fundo Garantidor de Crédito até R$ 250 mil reais por CPF e por emissor, mas é bom sempre verificar. Já se você tem quantias maiores do que isto, então vale a pena distribuí-las entre mais de um banco a cada R$ 250 mil reais para resguardar-se.

Mas de novo, optar por um destes diversos produtos daqui para a frente, poderá se tornar para você uma tarefa rara, visto que são muitas diferenças de opções todas ruins. São todas aplicações inexpressivas do ponto de vista de um investidor sofisticado. Minha intenção até aqui é, em primeiro lugar, iniciá-lo em Educação Financeira com visão de enriquecimento. Para isso você não pode deixar de saber conversar com seu gerente sobre produtos bancários.

E por último, lhe fornecer subsídios a respeito da rentabilidade deste produtos, para quando precisar cuidar do seu caixa, mas acima de tudo, para que você possa realmente entender as vantagens sobre investimentos sofisticados que vamos começar a analisar logo a frente. É importante você perceber a diferença gritante de rendimentos entre a Bolsa de Valores e os fraquíssimos produtos bancários, e assim poder realmente se interessar em ficar rico por um dos poucos caminhos que existem que são, trabalhar ou empreender e investir bem o seu dinheiro.

Previdência Privada – PGBL e VGBL

Este tipo de produto trata-se na verdade de um seguro que a pessoa contrata para garantir uma renda complementar ao INSS. Ela tem uma tabela proporcional ao tempo e quantidade que você pode investir. As diferenças entre os planos são que, o PGBL – Plano Gerador de Beneficio Livre, é indicado para quem faz declaração de renda completa do Imposto de Renda, pois permite deduzir até 12% da renda bruta tributável anual, e o VGBL – Vida Gerador de Beneficio Livre, é indicado para quem faz a declaração simples do IR ou é isento.

Ambos os planos tem vantagens e desvantagem mas geralmente apenas as vantagens são alardeadas por seus vendedores, escondendo graves problemas para quem não lê contrato. As pessoas acreditam na boa fé dos outros e muitas instituições sabendo disso facilitam o acesso das informações vantajosas através de panfletos, cartazes e anúncios e deixam as desvantagens apenas no contrato com termos jurídicos praticamente incompreensíveis para a maioria das pessoas.

O rol de enganações é tão grande que poderia ser chamado de um show de ilusionismo onde as instituições se aproveitam da falta de Educação Financeira das pessoas para venderem produtos complexos como os planos de Previdência Privada que não são vantajosos para o cliente.

Porque A Previdência Privada Não É Para Você

A Previdência Privada é um poupança forçada que engessa seu dinheiro tirando sua liberdade de gerir seu próprio patrimônio por um período muito longo. Ela tem baixíssima rentabilidade graças a cobrança de elevadas taxas com perdas gigantescas. Uma pesquisa realizada recentemente com o resultado de dezenas de planos de previdência demonstrou que 95% deles perderam para a Caderneta de Poupança. Isto já é motivo suficiente para você jamais fazer um plano deste. Administrar sozinho sua aposentadoria vai lhe surpreender se você aprender a investir bem.

Além disso ela não esta livre de riscos. Elas não tem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito e bancos como seguradoras quebram com mais frequência do que você imagina, principalmente ao longo de uma vida de espera. É muito comum pessoas que compraram planos de aposentadoria no passado e agora na hora de receber, as empresas desapareceram ou mesmo apresentaram um resultado insignificante com as desculpas mais variadas. Os instrumentos de rentabilidade deste planos, podem oferecer bons juros hoje mas não necessariamente amanhã, podendo estes ciclos se alternar várias vezes. Quem escolhe fazer este tipo de plano para receber como renda vitalícia, no caso de morte o dinheiro fica para a seguradora.

Na verdade as pessoas deviam aprender a cuidar do próprio dinheiro, o investimento para adquirir Educação Financeira são insignificantes face aos benefícios. Você pode fazer cursos online, ler livros, assistir palestras, acompanhar site especializados, etc… Qualquer um pode planejar a própria aposentadoria fazendo seu dinheiro trabalhar para você de forma muito mais rentável e menos arriscada, fazendo por conta própria. É só aprender a investir. Não delegue seu dinheiro, sua fortuna, sua vida, na mão de terceiros.

Gerencie seu dinheiro de forma consciente sem se deixar levar por publicidade ou dicas de gerentes de bancos.Se você acha que é determinado, disciplinado e paciente, você pode construir sua própria fortuna. Estude sobre as vantagens e desvantagens de cada tipo de investimento. É possível começar com pouco, e na medida que você se exercita nisso, descobrirá a alegria de enriquecer sempre mais a cada dia, é assim que se fica rico. Invista em Educação Financeira, acesse “Como Enriquecer na Bolsa” e a “Formula Online”.

5 Passos Para Se Relacionar Com Seu Banco

1 - Não disperse seus investimentos em mais de dois bancos, pois eles são sensíveis ao total de recursos que você tem.

2 – Saiba mais do que o seu gerente sempre.

3 – Continue firme lendo este livro até aprender a investir sozinho na Bolsa de Valores.

4 – Tenha no banco apenas o essencial para contas de 3 meses, emergências e recursos para novos investimentos, o resto coloque na Bolsa, em imóveis, moedas, ouro e outros mercados.

5 – Delete definitivamente da sua vida armadilhas bancárias que roubam seu enriquecimento, como Poupança, Consórcios, Capitalização e Fundos de qualquer tipo.

Fonte: Livro "Fábrica de Milionários" de Marcelo Veiga